Business | Zo zorg je voor een financieel vangnet als ZZP’er

25 juni 2020

In de behind the scenes rubriek en in de business-artikelen schrijf ik regelmatig over mijn/het zelfstandig ondernemerschap. Ik ben hier op mijn achttiende min of meer ingerold en inmiddels zijn we al heel wat jaren verder. Ik krijg dan ook vaak vragen over het ondernemerschap, en dan vooral in de vorm van een zzp’er. Bijvoorbeeld over hoe je zorgt voor een financieel vangnet als ZZP’er, zodat je niet direct in de problemen komt als er even wat minder opdrachten binnenkomen of wanneer je ziek wordt.

Een financieel vangnet als ZZP’er | Waar moet je aan denken?

Inhoudsopgave

Zet voldoende geld opzij

Mocht je eraan denken om te gaan starten als ondernemer, en nu dus nog voor een baas werken, dan is het slim om ervoor te zorgen dat je een spaarpotje hebt. Zeker aan het begin kan het namelijk lastig zijn om direct een volledig inkomen uit je bedrijf te halen en dat kan flink wat kopzorgen met zich meenemen. Energie die je op dat moment niet in je bedrijf kan steken en dat is zonde! Als je een spaarpotje hebt dan neemt dat al heel wat zorgen weg en kan je je focussen op werken, naamsbekendheid krijgen en je netwerk vergroten.

Mocht je nou al een eigen bedrijf hebben, zorg er dan voor dat je iedere maand voldoende geld opzij zet. Natuurlijk is het – zeker aan het begin – heel erg aantrekkelijk om het binnengekomen geld als ‘jouw geld’ te zien en uit te geven of direct weer te investeren. Maar bedenk je wel dat er een deel naar de Belastingdienst gaat en dat overheadkosten als verzekeringen, internet en telefonie en dergelijke er nog af moeten. En daarbovenop het liefst dus een bedrag om opzij te zetten zodat je een potje gaat opbouwen; voor de eventuele slechte maanden die je soms zal hebben én voor je pensioen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschikt raken, je wil er als ondernemer niet aan denken, maar het is slim dit wel te doen. Want wat gebeurt er als je een langere periode niet kan werken door een ongeval of als je (langdurig) ziek wordt?

Als ZZP’er is er geen financieel vangnet vanuit de overheid als zo’n situatie zich voordoet. Het is daarom aan te raden om een AOV voor ZZP’ers af te sluiten. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt jouw inkomen als je niet kunt werken door bijvoorbeeld een ongeval of ziekte. De kosten van een AOV heb je voor een deel zelf in de hand door bij het aanvragen te kiezen voor een bepaalde looptijd, je wachttijd en/of overbruggingsperiode aan te passen en de dekkingsgraad gedurende de looptijd.

Broodfonds

Bij het afsluiten van een AOV heb je vaak een wachttijd, die varieert van twee weken tot twee jaar. Het is dus slim om dit goed uit te zoeken als je een AOV afsluit. Mocht er in die wachttijd een ongeval gebeuren of mocht je in deze periode ziek worden, dan heb je dus niks om op terug te vallen. Mocht je een AOV met echt een langere wachttijd afsluiten, dan kan je kijken of in die tussenliggende periode een Broodfonds iets voor jou is. Zeker als je ook je netwerk wil vergroten.

Een Broodfonds bestaat uit een groep ondernemers die elkaar kennen, vertrouwen en steunen bij ziekte. Hier legt iedere maand iedere deelnemer uit jouw groep een bedrag voor opzij. Wil je een hoge schenking dan schenk je zelf ook meer aan de zieken in je broodfonds. Kies je voor een lager niveau, dan leg je zelf ook minder in. Wie vervolgens langdurig ziek wordt krijgt zo van de anderen uit de groep schenkingen om van te kunnen leven, voor een periode van maximaal twee jaar. Hierbij is alleen de eerste ziektemaand voor je eigen risico.

Het Broodfonds is dus echt iets dat een groep ondernemers sámen doet, waarbij je elkaar door middel van bijeenkomsten leert kennen en er een vertrouwensband ontstaat. Dit, omdat er geen controlerende artsen zijn, maar je elkaar als netwerk op deze manier in moeilijke tijden probeert te helpen.

Bbz

Een laatste puntje om als tip mee te geven: er bestaat vanuit de gemeenten een regeling om te voorkomen dat ZZP’ers in de reguliere bijstand belanden. Kom je in de financiële problemen, dan kan je met het Bbz (Besluit bijstandsverlening zelfstandigen) via jouw gemeente een aanvulling van je inkomen tot bijstandsniveau en/of een (renteloze) lening krijgen. Let op: de voorwaarden kunnen per gemeente anders zijn, maar iedere gemeente in Nederland moet meewerken aan het Bbz.